В механизм самозащита на кредиты вносят изменения
В Госдуме разрабатываются поправки к закону о самозащита на кредиты, направленные на устранение законодательного пробела, которым могли воспользоваться злоумышленники. Существующая редакция документа позволяет обойти добровольный запрет на оформление займов путём увеличения кредитного лимита по карте, выпущенной до активации ограничения.
Как работает самозащита на кредиты
С 1 марта 2025 года вступил в силу Федеральный закон № 31-ФЗ, закрепляющий право гражданина устанавливать добровольный отказ от выдачи новых потребительских кредитов и займов. Процедура реализована через Единый портал государственных услуг. При подаче заявления в кредитную историю вносится специальная отметка, которая становится обязательным стоп-фактором для финансовых организаций при рассмотрении заявок на ссуды.
Услуга позиционировалась как инструмент противодействия мошенническим схемам, в которых посторонние лица оформляют долговые обязательства от имени потерпевшего. Закон охватывает потребительские кредиты, микрозаймы и выпуск новых кредитных карт. Однако на стадии обсуждения эксперты указывали на ряд операций, оставшихся вне периметра нормативного акта.
Выявленный законодательный пробел
Корректировка понадобилась из‑за сценария, при котором механизм самозапрета не распространяется на изменение параметров уже действующего кредитного продукта. Если карта была эмитирована до активации ограничения, добровольный отказ не блокирует операцию по повышению расходного лимита. Злоумышленники, получившие доступ к мобильному приложению клиента, меняли контактный номер в личном кабинете и сразу направляли запрос на увеличение доступной суммы.
Банк, формально не выдавая новый кредит, расширял объём заёмных средств, фактически предоставляя дополнительную задолженность в обход законодательного барьера. В Госдуме охарактеризовали такую возможность как лазейку, требующую оперативного закрытия.
Позиция экспертов и планы по корректировке
Специалисты, опрошенные в ходе обсуждения инициативы, обратили внимание на то, что цепочка действий — смена номера с немедленным запросом на повышение лимита — уже сама по себе должна активировать процедуры внутреннего контроля кредитной организации. Внутренние регламенты кибербезопасности, как правило, маркируют подобную последовательность операций как подозрительную и требуют дополнительной верификации личности клиента.
Парламентарии приняли решение дополнить нормы закона положением, распространяющим действие самозапрета на увеличение лимита по кредитным картам. Пакет поправок находится на этапе подготовки. После принятия изменений финансовая организация будет обязана отказывать в повышении доступной суммы при наличии действующей отметки о добровольном ограничении, вне зависимости от даты заключения первоначального договора.