Суть предложенной концепции
Российская национальная перестраховочная компания (РНПК) разработала новую концепцию, в основе которой лежат коробочные продукты для перестрахования рисков терроризма, диверсий и воздействия беспилотных летательных аппаратов (БПЛА). Об этом сообщило издание «Коммерсантъ». Данный подход предполагает создание типовых страховых решений с унифицированными условиями для предприятий из различных отраслей экономики.
Необходимость в подобном механизме возникла на фоне того, что страхователи в последние месяцы столкнулись с практическим отсутствием возможности получить защиту от указанных рисков на коммерческом рынке. Коробочные продукты призваны заполнить эту нишу и обеспечить стандартизированный доступ к перестрахованию без длительных индивидуальных согласований условий.
Как работают коробочные продукты
Коробочный продукт в страховании представляет собой готовый, заранее сконфигурированный набор условий, не требующий сложной андеррайтинговой оценки для каждого отдельного клиента. В отличие от индивидуальных договоров, где параметры покрытия обсуждаются отдельно, здесь применяется единая тарифная сетка, перечень страховых событий и лимиты ответственности для всех подпадающих под критерии заявителей.
Внедрение такого формата позволяет ускорить процесс заключения договоров и снизить административные издержки. Для бизнеса это означает возможность быстро оформить защиту от террористических актов, диверсий и атак дронов, не дожидаясь сложных расчетов и переговоров. При этом стандартизация не исключает отраслевой специфики: концепция подразумевает, что параметры продуктов могут адаптироваться под сегменты рынка, сохраняя общую логику «коробки».
Распределение убытков и доля собственного удержания
Одним из ключевых аспектов предложенной модели выступает механизм распределения финансовых потерь. Согласно концепции РНПК, значительную часть ущерба предстоит компенсировать самостоятельно как самому застрахованному бизнесу, так и страховым компаниям. Это реализуется через инструмент безусловной франшизы или собственного удержания, когда первичный слой убытка не покрывается перестраховщиком.
Прямой страховщик, принимая риск на страхование, будет обязан оставить на своем балансе определённый объем ответственности, не передавая его в перестрахование. Аналогично и конечный страхователь — промышленное или инфраструктурное предприятие — при наступлении события должен будет понести часть расходов из собственных средств. Такой подход направлен на снижение нагрузки на ёмкость РНПК и стимулирование участников рынка к более тщательному управлению рисками.
Контекст рынка и роль РНПК
РНПК была создана в 2016 году как дочерняя структура Банка России для обеспечения финансовой устойчивости отечественного страхового рынка в условиях санкционных ограничений. Компания принимает на перестрахование риски, которые российские страховщики не могут разместить за рубежом из-за регуляторных или иных барьеров. В нынешних условиях тема перестрахования военных и террористических рисков приобрела особую остроту, поскольку международные перестраховочные ёмкости оказались недоступными.
Появление коробочных продуктов от РНПК может стать первым системным ответом на запрос рынка, где долгое время не существовало единого подхода к страхованию последствий атак БПЛА и диверсионных актов. Эксперты, опрошенные «Коммерсантом», полагают, что стандартизация условий позволит расширить число застрахованных объектов, однако участникам процесса придётся адаптироваться к новым требованиям по уровню собственного удержания убытков.